קרן פנסיה היא למעשה תכנית הביטוח הפנסיוני שלכם, המבטיחה לכול עובד (שכיר בהתבסס על תשלומי המעסיק, או עצמאי המשלם בעצמו), תשלום חודשי קבוע למשך כל חייו- החל מיום הגיעו לגיל פרישה. בנוסף, קרן הפנסיה כוללת מרכיבים המבטיחים תשלום חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה וקצבת שארים במקרה של, חלילה, מוות.

שילובי המרכיב הפנסיוני (גיל פרישה) עם מרכיבי הביטוח (קצבת נכות ושארים), משתנים בין מסלולי הקרן האפשריים השונים, וחשוב לבחור את השילוב המדוייק ואת גובה הכיסוי הביטוחי בהתאמה אישית עבורכם, בהתאם לסטטוס המשפחתי, המצב הבריאותי, הצרכים האישיים ופרמטרים נוספים.

 

הכירו את קרן הפנסיה שלכם קצת יותר מקרוב

 

• קרן פנסיה היא למעשה סוג של קופת גמל, שברמה המשפטית מהווה מאגר נכסים המוחזק ע"י הנאמנים (החברה המנהלת) לטובת העמיתים (הנהנים), הפועלת עפ"י תקנון הקרן העשוי להתעדכן מעת לעת.

• על מנת להגדיל את שיעור הנכסים של עמיתיה, קרן הפנסיה משקיעה את כספיהם עפ"י הוראות הדין ( השקעה 30% מהנכסים באגרות חוב מיועדות של ממשלת ישראל, הנושאות ריבית ריאלית של 4.86%, בהקצאות משתנות לפי גילאי העמיתים). 

• בשל מנגנון ההדדיות בקרן שמשמעותו, סיכוני הביטוח חלים על כל העמיתים, עלויות כיסויי הביטוח למוות ולנכות של הקרן זולות יותר מהמוצרים הביטוחיים האחרים. 

• במידה ותביעות ביטוח יגדלו בעתות משבר או אירוע חריג, (דוגמת מגפת קורונה או מלחמה.. )  הגורמות לעלייה בתביעות הביטוח- משולמות הקצבאות בהפחתת הזכויות של כלל העמיתים. מנגנון זה שמתאים את נכסי הקרן להתחייבויותיה נקרא איזון אקטוארי.

• תקרות הפקדה לקרן הפנסיה נכון ל-2020:

• פנסיית חובה במשק בהתאם לצו ההרחבה- 6% עובד, 6.5% מעסיק, 6% מרכיב הפיצויים.

• בקרן פנסיה מקיפה, ההפרשה החודשית המירבית- 20.5% פעמיים השכר הממוצע במשק.

• חובת הפקדה לעצמאי- 4.45% מהכנסתו החודשית ועד למחצית השכר הממוצע במשק + 12.55% בגין הכנסה שעולה על מחצית השכר הממוצע במשק ועד לגובה השכר הממוצע במשק.

• עמיתים המרוויחים מעל התקרה, מחלקים את ההפקדה בין מספר מוצרים, כגון קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה משלימה לחיסכון נטו ללא מרכיב ביטוחי. 

ביטוח מנהלים הינו חיסכון פנסיוני לטווח ארוך לשכירים (ולאו דווקא למנהלים) שמטרתו לצבור כספים לתקופת הפרישה, שבשונה מקרן הפנסיה, מהווה ביטוח זה חוזה אישי בין חברת הביטוח למבוטח ועלות מרכיבי הביטוח גבוהה יותר, מסיבה זו. 

מוצר זה בהגדרתו הוא סוג נוסף של קופת גמל- משלמת או לא משלמת לקצבה עפ"י שנת ההפקה.  

 

• כל הפקדה בביטוח מיועדת לקצבה בלבד (נכון לשנת 2008), אולם ניתן גם למשוך סכום חד פעמי כהיוון (זאת עפ"י תיקון 3 בכפוף לקצבה מזערית בסך 3,850 ₪ עפ"י מדד ינואר  2008)

• במקרים מסויימים הביטוח יכול לכלול גם כיסויי ריסק (מקרה מוות) ו/או אובדן כושר עבודה. 

• אופציית ההבטחה למקדם קצבה שהיתה כלולה בביטוחי המנהלים בעבר, בוטלה בשנת 2013.